Casi todos los clientes de trucking que aseguramos también tienen un carro en la entrada, una motocicleta en la cochera, o una lancha que sacan el fin de semana. Eso no lo cubre una póliza comercial, y el hueco entre las dos es donde la gente sale lastimada económicamente. Aquí le explicamos cómo funciona el seguro de auto personal en Texas, qué exige realmente el estado, y qué significan las coberturas de su póliza en palabras claras.
🚗 Lo que Texas Exige
Texas es un estado de culpa: el conductor que causa el choque responde por el daño. Para registrar un vehículo tiene que traer por lo menos:
- 💵 $30,000 por lesiones, por persona
- 💵 $60,000 por lesiones, por accidente
- 💵 $25,000 por daño a la propiedad
A esto le dicen 30/60/25. Es el mínimo legal, no una recomendación. Una troca nueva que se pierde en un choque pasa de $25,000 ella sola, y cualquier reclamo de lesiones serio pasa los $30,000 rápido. Lo que la póliza no paga, lo paga de su bolsa el que tuvo la culpa.
🧾 Qué Hace Cada Cobertura
Liability
Paga las lesiones y los daños de la otra persona cuando usted causa el choque. No hace nada por su propio vehículo. Esta es la parte que el estado exige.
Collision
Paga por reparar o reemplazar su vehículo después de un choque, sin importar quién tuvo la culpa. Sujeto a su deducible.
Comprehensive
Todo lo que daña un vehículo cuando no es un choque: granizo, robo, incendio, inundación, vandalismo, un venado, una piedra en el parabrisas. En Texas, nada más por el granizo ya vale la pena.
Uninsured / Underinsured Motorist (UM/UIM)
Como uno de cada ocho conductores en Texas no trae ningún seguro, y muchos de los que sí traen andan en el mínimo de 30/60/25. El UM/UIM entra cuando la persona que le pegó no alcanza a cubrir lo que hizo. Cuesta poco y es la cobertura que más seguido nos dicen los clientes que hubieran querido tener.
Personal Injury Protection (PIP)
Paga cuentas médicas y parte del sueldo perdido para usted y sus pasajeros, sin importar quién tuvo la culpa y sin esperar a la aseguradora del otro. En Texas se la tienen que ofrecer; para no traerla hay que rechazarla por escrito.
Roadside y Renta
Grúa, llaves encerradas, pasar corriente, y un carro de renta mientras el suyo está en el taller. Es poco dinero, y es la diferencia entre una molestia y una semana sin trabajar.
🏍 Motocicletas, ATVs y Lanchas
Son pólizas aparte, no un agregado a la del carro, y cada una tiene lo suyo:
- 🏍 Motocicletas — Texas no exige casco después de los 21 con curso o cobertura, pero el riesgo de lesión es fuerte. Las partes y accesorios personalizados hay que declararlos o no se los pagan.
- 🛻 ATVs y UTVs — muchas veces no quedan cubiertos fuera de su propiedad por la póliza de casa, que es justo donde la gente los anda.
- 🚤 Lanchas — la póliza de casa a veces extiende un poquito a una lancha muy chica y nada a lo demás. El trailer, el motor y el liability en el agua salen de una póliza de lancha.
🚛 Si Maneja Troca para Vivir
Aquí es donde caen los owner-operators. Su póliza comercial cubre la troca mientras está trabajando. Su póliza personal cubre su vehículo personal. Ninguna cubre a la otra, y hay una tercera situación en medio — andar en el tractor sin trailer y sin dispatch, por cosas personales — que es para lo que existe el non-trucking liability.
Dejar caer el seguro personal porque "de todos modos ando en la troca" crea otro problema: un hueco en su historial personal sube lo que paga cuando lo vuelve a sacar, y algunas aseguradoras no lo escriben hasta que pase suficiente tiempo.
💡 Lo que de Verdad Mueve su Precio
- 📄 Su récord de manejo — las multas y los accidentes con culpa lo siguen de tres a cinco años.
- 🏠 Dónde duerme el vehículo — se cotiza por ZIP, no por dónde trabaja.
- 🚙 El vehículo mismo — cuánto cuesta repararlo y qué tanto se lo roban pesan más que el precio de lista.
- 📆 Cobertura continua — un historial sin huecos es de los descuentos más grandes que hay, y de los más fáciles de perder.
- 🏡 Juntar pólizas — traer la casa y el auto con la misma compañía normalmente baja las dos.
📞 Hacerlo Bien
El seguro de auto se ve sencillo y es la póliza que más seguido se compra con los límites equivocados, porque el mínimo del estado se presenta como si fuera lo normal. Nosotros escribimos auto personal junto con las comerciales, en inglés y español, y le decimos claramente dónde lo dejan expuesto sus límites de hoy.
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