La póliza de casa es la que la gente compra porque el banco se la exigió, la archiva, y nunca la lee — hasta que un granizo le tumba el techo. En Texas eso no es hipotético; el granizo y el viento generan más reclamos aquí que en cualquier otro estado. Aquí le decimos qué cubre de verdad, qué no cubre, y las dos exclusiones que agarran a los tejanos cada año.
🏠 Qué Cubre una Póliza de Casa
Una póliza estándar son seis coberturas en un solo documento:
- 🏡 Dwelling (Cobertura A) — la casa: estructura, techo, sistemas fijos. Debe alcanzar para reconstruir, no lo que usted pagó ni lo que dice Zillow.
- 🚧 Other Structures (B) — cochera separada, taller, cerca, granero. Normalmente como el 10% del dwelling.
- 🛋 Personal Property (C) — sus pertenencias. Normalmente entre 50% y 70% del dwelling.
- 🏨 Loss of Use (D) — hotel y comidas mientras reparan la casa.
- ⚖️ Personal Liability (E) — alguien se lastima en su propiedad, o usted daña la de otro. También lo cubre fuera de casa.
- 🩹 Medical Payments (F) — cuentas médicas chicas de una visita, sin necesidad de culpa.
🌪 La Parte de Texas: Viento, Granizo y su Techo
Dos cosas en una póliza de Texas merecen atención de verdad.
El deducible aparte de viento/granizo
La mayoría de las pólizas en Texas traen un deducible por porcentaje para viento y granizo — comúnmente 1% o 2% del dwelling — en lugar del deducible fijo que aplica a todo lo demás. En una casa de $300,000, un deducible de 2% son $6,000 de su bolsa antes de que la compañía pague un centavo. Revise cuál trae su póliza; la gente se entera en el peor momento.
Replacement cost contra actual cash value en el techo
Un arreglo de techo por ACV le resta depreciación por la edad. Un techo de quince años puede valer una fracción de lo que cuesta uno nuevo, y usted pone la diferencia. El replacement cost paga por poner techo nuevo. Muchas compañías han cambiado pólizas de Texas a techo ACV calladito en la renovación — conviene saber cuál tiene antes de la tormenta, no después.
🚫 Lo que NO Está Cubierto
- 🌊 Inundación — nunca. Ninguna póliza de casa cubre agua que sube. La inundación es póliza aparte por el NFIP o una compañía privada, y normalmente hay 30 días de espera antes de que entre en vigor, así que no se puede comprar cuando ya viene la tormenta.
- 🌎 Terremoto — excluido, y sí aplica en zonas de Texas con pozos de inyección.
- 🐜 Desgaste, pudrición, termitas y descuido — el seguro paga daño repentino y accidental, no mantenimiento atrasado.
- 💧 Fugas de mucho tiempo — un tubo que revienta sí; un tubo que llevaba meses goteando atrás de una pared normalmente no.
- 💍 Cosas de valor arriba del sub-límite — joyería, armas, herramienta y cámaras traen topes internos, muchas veces $1,500. Hay que declararlas por separado para asegurarlas completas.
🔑 Seguro de Inquilino (Renters)
Si usted renta, la póliza del dueño cubre el edificio, no sus cosas ni su responsabilidad. El seguro de inquilino cubre las dos, más el hotel si el departamento queda inhabitable — y es de las pólizas más baratas que hay. Si un fuego empieza en su cocina y se pasa, la parte de liability es lo único entre usted y el daño de todos los demás departamentos.
💡 Sacar Bien los Números
- 📏 Asegure para reconstruir, no para vender. El costo de construcción y el valor de mercado son números distintos y se mueven distinto.
- 📈 Revísela cuando suban los materiales. Una póliza escrita hace cinco años puede no alcanzar para reconstruir la misma casa hoy.
- 📷 Tome fotos de cada cuarto y guárdelas fuera de la casa. Comprobar lo que tenía es lo más difícil de una pérdida total.
- 🏡 Junte pólizas. Casa y auto con la misma compañía casi siempre baja las dos.
- 🧾 Lea el deducible de viento/granizo y el arreglo del techo en cada renovación. Esas dos líneas deciden lo que de verdad paga un reclamo en Texas.
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